Оформление ипотеки
Оформление ипотеки на недвижимость начинается с подачи в банк заявки на получение кредита. Все банки требуют стандартный пакет документов, которые
Оформление ипотеки на недвижимость начинается с подачи в банк заявки на получение кредита. Все банки требуют стандартный пакет документов, которые должен предоставить заемщик.
Обычно процедура оформления ипотеки составляет 4-14 дней, исключая некоторые банки, предоставляющие услугу экспресс-кредитования, когда оформление ипотеки происходит всего за несколько часов. Обычно за время, в течение которого банк рассматривает кандидатуру заемщика, можно найти подходящую для покупки квартиру или дом, которые будут полностью отвечать требованиям банка.
Требования к залоговому жилью
Залогом может стать как жилье, приобретаемое по ипотечному кредиту, так и недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика. Главные требования к залоговому жилью:
- год постройки;
- техническое состояние.
Залоговое жилье должно быть ликвидным на весь срок выплаты ипотечного кредита. Поэтому часто банки отказывают в ипотеке, если речь идет о залоге квартиры в доме с деревянными перекрытиями. Фундамент залогового жилья обязательно должен быть железобетонным, каменным или кирпичным. Многие банки не дают ипотеку на недвижимость, в которой прописаны дети, не достигшие 18 лет, инвалиды или пожилые граждане.
Оценка залогового жилья
Оценка жилья, которое будет в залоге у банка, является обязательной мерой при оформлении ипотеки. Этого пункта придерживаются абсолютно все банки. В первую очередь в оценке жилья заинтересованы банки, предоставляющие кредит. Так владельцы банка страхуют свои риски от возможности невыплаты ипотеки, ведь в случае непогашения кредита жилье перейдет в собственность банка и может быть продано. При этом часть суммы, которую заемщик еще должен, остается в банке, а сумма, оставшаяся после продажи, выплачивается заемщику.
Оценка залогового жилья должна проводиться профессиональными оценщиками. Они составляют отчет о состоянии залогового жилья и указывают его рыночную стоимость. Исходя из оценки залогового жилья предоставляется сумма ипотечного кредита. Процедуру оценки оплачивает заемщик.
Формы страхования при ипотечном кредите
Ипотека предоставляется всегда на длительный срок. Поэтому в качестве обязательного условия предоставления кредита банки требуют от заемщиков различные формы страхования:
- страхование жизни;
- страхование трудоспособности заемщика и т.д.
В разных банковских учреждениях формы страхования могут быть разными, но сроки их распространяются на весь период выплаты ипотеки. Заемщикам страховать приобретаемое по ипотеке жилье выгодно, ведь в случае потери кредитного имущества согласно одному из пунктов, прописанных в страховом договоре, страховщик обязан возместить убытки или кредитору или самому заемщику.
Обычно каждый банк имеет страховую компанию в качестве партнера, она и рекомендуется клиенту для оформления страховки. Если заемщик на момент оформления ипотеки уже имеет страховой полис, то ему нужно выбирать тот банк, с которым его страховая компания. Страховые тарифы подбираются индивидуально, и на их величину влияет возраст заемщика, его место и стаж работы, зарплата, состояние здоровья, стоимость жилья и др.
Сроки ипотечного кредита
Обычно сроки ипотеки варьируются в пределах 3-50 лет. Чаще всего заемщики оформляют ипотечные кредиты на 15 или 20 лет. Максимальный срок выплаты ипотечного кредита должен наступить до того, как заемщик выйдет на пенсию (женщины –55 лет, мужчины – до 60 лет). Лишь некоторые российские банки сегодня практикуют программы «продленных сроков ипотечного кредитования» - до достижения заемщиком 70-75 лет. Срок погашения ипотеки каждый заемщик выбирает сам в зависимости от своих финансовых возможностей и стоимости приобретаемого жилья.
Заключение договора по ипотеке
После того, как банк проверил платежеспособность клиента, рассмотрел предоставленные заемщиком документы и дал положительный ответ на выдачу кредита, составляется ипотечный договор между заемщиком и банком-кредитором. Основной пункт, который прописывается в договоре ипотеки – залог недвижимого имущества заемщика, который должен быть совершеннолетним, дееспособным и правоспособным.
В договоре ипотечного кредита обязательно прописываются следующие пункты:
- квартира или дом как предмет ипотеки;
- оценочная стоимость покупаемого жилья;
- сроки и размеры выполнения обязательств, обеспечиваемых договором ипотеки;
- права на имущество, являющееся предметом ипотеки, зарегистрированные в органах госрегистрации.
Предмет залога в договоре указывается с подробной идентификацией общей и жилой площади, полным адресом, количеством комнат и другими характеристиками. Оценочная стоимость в договоре должна быть указана в конкретной денежной сумме. В договоре должны быть четко прописаны права и обязанности кредитора и заемщика:
- заемщик имеет право проживать в доме или квартире, которые являются залогом под ипотечный кредит, с правом прописки всех членов своей семьи на этой жилплощади;
- без разрешения кредитора заемщик не имеет права продавать залоговое жилье, делать перепланировку жилых помещений или сдавать его в аренду;
В свою очередь, сотрудники банка-кредитора имеют право на проверку залогового жилья на его содержание или наличие задолженности по коммунальным платежам. Если заемщик нарушает какой-то пункт договора, то банк имеет право расторгнуть договор ипотеки или потребовать досрочного погашения долга;
Ипотечный договор обязательно подлежит нотариальному заверению и регистрации в органах государственной юстиции.
