Прошла любовь, осталась ипотека

В последнее время поход в ЗАГС за печатью в паспорте многие пары воспринимают как простую формальность, которой вовсе не обязательно следовать. Проживая совместно не один год, молодые люди берут не только кредиты на холодильники-диваны-телевизоры, но и приобретают квартиры в ипотеку. «PRO-недвижимость» проконсультировалась с барнаульскими специалистами о том, как юридически правильно это сделать и какие последствия несет столь важный шаг как приобретение жилья в совместную собственность.

«ГРАЖДАНСКИЙ БРАК»
И СОЖИТЕЛЬСТВО
«Гражданский брак». Это понятие, впрочем, как и явление, прочно вошло в жизнь современного человека. Хотя, справедливости ради надо сказать, что юридически это гражданским браком не считается.
Сергей МАЛЮГИН, генеральный директор центра правовых услуг «Вектор права»:
«Гражданский брак – это брак, оформленный в соответствующих органах государственной власти без участия церкви. Супругам обязательно выдается Свидетельство о регистрации брака и их отношения регулируются Семейным кодексом РФ. То, что люди называют гражданским браком, юридически определяется как сожительство – некая форма сосуществования людей. Они проживают вместе и ведут совместное хозяйство».
За время совместного проживания люди так или иначе накапливают имущество, а иногда дело доходит и до приобретения квартиры, в том числе и с помощью ипотечного кредитования.
Когда ипотека в России только появилась как явление, а было это в 1998 году, банки категорически отказывались предоставлять займы гражданам, официально не состоящим в браке. Есть брак – есть ипотека, нет брака – нет ипотеки. Некоторые банки и сейчас выдают ипотечные кредиты либо официально зарегистрированным супругам, либо одному из людей, не состоящих в официальном браке, причем второй из них не может выступать ни в качестве созаемщика, ни в качестве собственника приобретаемой в ипотеку квартиры.
Наталья ШАПОШНИКОВА, заместитель начальника ОРП Алтайского РФ «Россельхозбанк»:
«Ипотечным кредитованием алтайский филиал ОАО «Россельхозбанк» занимается с 2006 года. По условиям ипотечного кредитования в качестве заемщиков могут выступать только супруги (официальные) или близкие родственники. Это обусловлено прежде всего правовыми особенностями оформления права собственности на приобретаемый объект. Однако мы можем предоставить ипотеку одному из гражданских супругов. В этом случае на него будет оформлено и право собственности на квартиру и обязательства по кредиту».

СПРОС РОЖДАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЕ
Однако рынок, в том числе и рынок банковских услуг, чутко реагирует на любые потребности клиентов. Сегодня есть желающие приобрести квартиру на паях с кем-то, кто не является близким родственником, например, гражданские супруги. А раз есть спрос, то есть и предложение.

Вячеслав БАРИЛО, заместитель управляющего филиала «Алтайский» ОАО Банк «Западный»:
«Наш филиал начал заниматься ипотечным кредитованием физических лиц в июне прошлого года. Сначала ипотека предоставлялась только людям, официально зарегистрированным в браке. В сентябре-октябре мы открыли практику выдачи ипотечных кредитов и так называемым гражданским семьям. Никаких специальных программ мы для этого не разрабатывали, а молодые люди являются в этом случае созаемщиками. Единственное условие – ни один из них не должен состоять в официальном браке с каким-либо другим человеком, а в остальном ипотека выдается на тех же условиях, что и для официально зарегистрированных семей».
Получается, что люди, не состоящие в браке, могут приобрести квартиру в ипотеку, оформив ее на одного из них или в долевую собственность.
По словам Сергея МАЛЮГИНА, если требования банка позволяют это сделать, то люди, не состоящие в браке, могут приобрести квартиру в совместную собственность, взяв ипотеку. Здесь возможны два варианта. Первый – когда ипотека, впрочем, как и квартира оформляется на одного из сожителей, а второй лишь выступает в качестве созаемщика. В этом случае на нем лежит лишь ответственность за выплату кредита, а права собственности на квартиру он не имеет. Второй вариант – когда квартира оформляется в долевую собственность. В этом случае оба человека являются и совладельцами и залогодателями данной недвижимости.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ ВЫ РАССТАЛИСЬ
К сожалению, жизнь вносит свои коррективы во все, в том числе и в отношения между людьми. Согласно статистике в Алтайском крае за 2011 год органами ЗАГС зарегистрировано 12790 разводов, что на 900 разводов больше, чем в 2010 году. Что уж говорить об отношениях, которые официально не оформлены…
По закону факт сожительства не влечет за собой никаких юридических последствий. Однако ведение общего хозяйства и совместные расходы (в том числе и на ипотеку), по сути, практически идентичны семейным отношениям. Единственное «но» – все расходы каждой из сторон такой «семьи» должны быть подтверждены документально, иначе в суде очень сложно доказать, что расходы несли оба человека.
Избежать проблем в будущем можно путем оформления недвижимого имущества в долях на каждого из гражданских супругов.

Сергей МАЛЮГИН:
«Если все-таки случилось так, что люди, не состоящие в официальном браке, купили квартиру с использованием ипотечного кредита в банке, а потом расстались, дальнейшие взаимоотношения будут регулироваться не семейным (как в случае с законными супругами), а Гражданским кодексом РФ. Если они решили прекратить отношения, но дальше планируют проживать вместе в купленной квартире, то они должны прийти к соглашению о порядке пользования ею. Если же квартиру решили продавать, то сначала нужно получить разрешение банка (залогодержателя) на продажу, а потом уже осуществлять сделку. Деньги они получат в тех долях, которые вкладывали. Но это процедура не из легких и занимает много времени».
Если вы собираетесь приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, не оформляя отношений в ЗАГСе, то нужно хорошо все обдумать. В идеале лучше сначала определиться в отношениях и в серьезности своих намерений по отношению друг к другу, а потом уже идти на такой серьезный шаг как приобретение совместной недвижимости, тем более в ипотеку! А все-таки решившись купить жилье, нужно обязательно правильно оформлять все документы, указывая, кто и сколько средств вложил в то или иное имущество.


Не все банки идут на предоставление ипотечного кредита гражданским супругам. Если все-таки этот вариант услуги предусмотрен банком, то, как правило, в нем есть высококвалифицированный юрист, который занимается оформлением документов, в которых четко прописывается, кто из гражданских супругов сколько средств вложил в квартиру и кто на какую долю имеет право.