В конце декабря 2006 года в России приняли ФЗ № 256 от «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» ввел 7 лет назад новое для россиян понятие «материнский капитал».
С тех пор прошло много времени и за эти годы колоссальные деньги, выделяемые из федерального бюджета на эту программу, лишь частично использовались и были возвращены в экономику страны. В Пенсионном Фонде России на сегодня «мертвым грузом» лежат примерно 1,3 трлн. руб., выделенные на материнский (семейный) капитал. Полностью использовали средства, выделенные из государственного бюджета, только 24% семей, они отоварили свои сертификаты на маткапитал на общую сумму около 550 млрд. руб.
Согласно данным пресс-службы пенсионного фонда России, более 96% семей из общего числа использовавших сертификат (1,6 млн.) использовали маткапитал на улучшение своих жилищных условий. Всего 59 тысяч российских семей направили полученные средства на образование детей. И самая маленькая часть (всего 1,4 тыс. российских семей) направили полученный материнский капитал в накопление пенсии матери.
Получается, что в неофициальной борьбе по осваиванию бюджетных средств маткапитала с большущим отрывом держат первенство банки с ипотечными программами. Второе место у образовательных учреждений, предоставляющих платные услуги, а третье – у негосударственных пенсионных фондов. Это вполне предсказуемо – жилищный вопрос для большинства наших сограждан остается наиболее животрепещущим и острым.
Как использовать маткапитал на улучшение жилищных условий
Всего треть семей улучшила свои жилищные условия с помощью семейного капитала, не занимая при этом деньги в банках. В остальных случаях без ипотеки не удалось обойтись. Согласно данным сайта bankir.ru, в общем кредитном портфеле банков число ипотечных кредитов с применением средств маткапитала весомо и составляет: «Кубань Кредит» - 13%, Номос-банк – 5%, ВТБ24 – 6%, а в Тюменском филиале Абсолют-банка 15%.
Многие банки, которые активно работают с гражданами, предлагают свои ипотечные программы с использованием маткапитала. С их помощью можно купить квартиру в новостройке или на вторичке, приобрести частный дом или земельный участок в коттеджном поселке, главное чтобы застройщик был аккредитован банком.
Программа, разработанная АИЖК, позволяет применять средства маткапитала на ипотеку сразу после того, как получен сертификат из пенсионного фонда. Продукт у заемщиков этот очень популярен, особенно в российских регионах. В прошлом году выдали займов почти в полтора раза больше, чем в 2011 г. по программе АИЖК «Материнский капитал».
Сертификат без оформления ипотеки использовать сложно, особенно если учесть, рост цен на жилье. Оформление необходимых документов, рассмотрение их и ожидание перечисления средств из ПФ занимает около 1,5–2 месяцев. Не каждый продавец квартиры или дома согласится ждать так долго. Взяв ипотеку в банке, все риски продавца покупатель перекладывает на себя. После поступления на счет покупателя средств материнского капитала банком списываются деньги как досрочное погашение остатка по основному долгу.
Проблемы использования маткапитала на улучшение жилищных условий
Статистика свидетельствует, что обычному гражданину легче всего потратить деньги маткапитала на покупку жилья. В этом содействие ему оказывают разные банки со своими ипотечными предложениями. Хотя представители банковского сообщества говорят, что в этом простом механизме существует несколько проблем.
Первое – родители должны наделить каждого члена своей семьи общей долевой собственностью. Это положение закона соблюдается не всегда. Считать, что семейный капитал выдают только матери и ребенку, из-за рождения которого, появилось право на сертификат, нельзя.
Второе – иногда, например, при покупке квартиры в долевку в новостройке, свидетельство о праве собственности выдается только после того как будет построен дом, следовательно намного позже того, как перечисляют деньги из Пенсионного Фонда РФ. Нотариальные обязанности родителей наделять долей собственности в покупаемом с использованием материнского капитала жилье своих детей, не контролируются никем.
Социальный портрет заемщиков, использующих маткапитал для покупки жилья
Как говорят банкиры, по таким займам просрочек практически нет. Социальный портрет заемщика примерно следующий: молодые родители, общий доход семьи с 2 детьми не менее 45 тыс. руб., мать при этом не всегда работает, а время работы главы семьи на последнем месте – не меньше 6 месяцев. В случае, когда доходы семьи ниже, для оформления ипотеки можно привлечь до 4 созаемщиков. За таким кредитом крайне редко обращаются матери-одиночки. Чаще всего это полные семьи, мать работает, почти во всех таких семьях есть автотранспорт. Если все перечисленные факторы присутствуют, обычно этого достаточно для того, чтобы одобрили ипотеку. Отказы банков по таким заемщикам крайне редки.
Как говорят ипотечные брокеры, такие семьи являются очень надежными заемщиками. По этим кредитам просрочка в банках нулевая, а если возникают временные сложности, банки по индивидуальным заявлениям могут предоставить «ипотечные каникулы».
Помимо того, применение маткапитала на приобретение жилья банковским сообществом расценивается положительно. Этот фактор в последующем положительно влияет на кредитную историю заемщика и в перспективе позволяет снизить процент по другим кредитам.